第487章清淤固本，朕来担待

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，等京城试点成功，就把大明银行开到全国各州府去！到时候还能加好几项新业务：
    异地汇兑，商人在京城存银子，到苏州能凭票支取，收点手续费，比带著银子赶路安全方便。
    信用担保，商户之间做生意，咱们做担保，收担保费。
    货币鉴定与熔铸，帮人鉴定银子真假，还能把散银熔铸成标准银锭，收熔铸费。
    官银代存与兑付，地方官府的税银可以存在咱们这儿，朝廷要调钱直接兑付。
    票据贴现，商户手里有未到期的欠条，急用钱可以找咱们贴现，咱们扣点利息把钱先给他——」」
    管事滔滔不绝地说著，每一项新业务都听得朱由检心头剧震。
    他站在原地，望著窗外飘落的枯叶，脑海里浮现出大明银行遍布天下、银钱如流水般周转的景象。
    这哪里是普通的商号，分明是能撬动整个大明财政的利器！
    「这么说来，这银行——真的能长久开下去？」
    管事没有立刻回话，神色比之前多了几分谨慎，片刻之后，他才回答道：
    「王爷，老奴不敢打包票说万无一失』，但按眼下的势头，先在顺天府试一年水，是稳妥的。「
    他抬头看向朱由检，语气沉稳。
    「年后若是收稳定，坏帐不超成，再逐步推到北直隶各府。
    等北直隶的盘子稳了，各地人才也培养得差不多了，再往江南、西北铺，这样才不会出乱子。」
    「试点一年？」
    朱由检猛地坐直身子，他眼中满是不解。
    「方才你说顺天府一地，单贷款一年就能赚百万两，若是推广到全国，那岂不是日进斗金？为何还要慢慢来？」
    管事见他这般模样，连忙躬身解释。
    「王爷，您只看到了银赚银的风光，却不知这背后藏著的风险，半点马虎不得。」
    他伸出一根手指，先讲放贷的门道：
    「就说这放贷业务，咱们现在对商户要求「抵押物价值必超借款额三成』，对百姓要邻里联保+实物抵押』，可即便这样，细则还得磨。
    上月有个通州粮商，想借十万两囤粮，拿两座粮仓做抵押，看著够数，可咱们查了才知，粮仓里的旧粮早已霉坏，实际价值不足五万两。
    若是当时松了口，这钱怕是就收不回来了。
    要是现在急著推广到全国，各地民情不同，有的地方土地不值钱，有的地方商户爱耍滑头，细则没跟上，要么放不出钱赚不到利，要么放出去的成了坏帐，到时候赔的可不是小数目。」
    接著他又伸出第二根手指，语气沉了几分：
    「再说说储蓄业务，储户把银子存在咱们这儿，图的是随时能取』。
    若是哪日有流言说银行要倒』，大家都来挤著兑银子，咱们手里的银子都放贷出去了，拿什么兑？
    咱们这银行是皇商背景，真出了挤兑，丢的可是朝廷的脸面。
    现在顺天府的储户才三万人，咱们预留了一百五十万两应急银』，够应对。
    若是推到全国，储户上百万，得预留多少应急银？这些都得慢慢算。」
    大明银行毕竟是陛下的产业，万一因为打仗什么的用钱多了，导致流动资金不足，那可是要坏了大事的。
    趁著试点的时间，将制度完善了，这才是正确的做法。
    最后他指了指帐册上「人员名录」那一页：
    「最关键的还是人。咱们现在培养一个熟手，得教他辨银子成色、算利息、记复式帐，至少要半年。
    顺天府分号现在有十二名熟手，刚够应付。
    北直隶有七府，每府至少要五名，还得再培养三十五人。
    要是一下子推到全国十三省，至少要两百名熟手，现在连十分之一都凑不齐。
    总不能让生手去当差吧？辨错了银子成色，算错了利息，要么亏了银行的银，要么惹恼了储户，到时候麻烦更大。」
    朱由检听著这些话，原本紧绷的身子渐渐放松下来，他皱著眉，眼神里的急切慢慢褪去，多了几分恍然大悟。
    「原来如此——」
    他低声呢喃，之前只觉得这银行是「捡钱的买卖」，此刻才明白，这里面的门道竟比朝堂上的弯弯绕绕还复杂。
    「本王还以为只要有陛下背书，就能一路顺风顺，没想到要考虑这么多。」
    「也不知道陛下是怎么想出这银行的法子的，又是兑换、又是放贷，连异地汇兑』都能想到，这些事儿，简直闻所未闻。「
    管事闻言，连忙垂首，语气恭敬得近乎虔诚：
    「陛下是天上下来的英明之主，所思所想，本就非我等凡夫俗子能揣测。
    单说这「天启宝钞』换存款的法子，既让储户放心，又能腾出银子周转，这等心思，咱们就是想破头也想不出来。」
    两人相对感叹时，却没人知道，朱由校

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